Финансовые услуги электронных денег

Мировой финансовый кризис, который дошел и до России, в скором времени затронет и российские страховые компании. 2008 год, скорее всего, станет последним годом бурного роста рынка, который продолжался последние 6 лет. Глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев призвал ныне страховые компании переписать планы развития на последующий год, исходя из сокращения объема поступлений на 25 или 50 проц, и разработать меры скорой неотложной помощи, которые позволили бы компаниям пережить неспокойное время.

По мнению главы службы, снижение премий затронет в первую очередь бизнес, связанный с банками, а именно он рос наибольшими темпами, а также страхование имущества. Эту точку зрения разделяет и начальник департамента рейтингов финансовых институтов «Знаток РА» Павел Самиев. «Если в прошлом году банкострахование выросло на 55-60 проц, то по итогам этого года рост составит лишь 5 проц, да и то этот рост будет обеспечен за счет успешных показателей начала 2008 г», — говорит он и также не исключает, что «просядет» и страхование имущества. Предприятия в условиях финансового кризиса будут снижать производство и издержки, в том числе и затраты на страхование.

По словам И.Ломакина-Румянцева, две основные беды страховщиков – это недружественная внешняя среда, которая является объективной реальностью и как, ни странно, классичность российского страхового рынка. «Трудно себе представить, что у нас кто-то выйдет с плакатами в защиту страховщиков, хотя в США первым финансовым институтом, которому была оказана помощь государством, является страховая компания», — сказал он, отметив, что у нас такая ситуация, вряд ли, возможна. Борьба же со страховыми схемами и, как следствие, рост классических видов страхования в портфелях страховщиков привели к тому, что теперь за страховщиками стоит реальный бизнес, реальные обязательства и реальные активы. Этим сегодняшняя ситуация принципиально отличается от кризиса 1998 года, который страховые компании практически не почувствовали, поскольку часть реального бизнеса тогда была минимальна.

Три основных врага страховщиков, по мнению главы Росстрахнадзора, это безудержный рост комиссионных и заработных плат, демпинг и готовность страховщиков принимать на себя любые риски.

Генеральный начальник «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов отмечает, что страховщикам стоит настраиваться на сокращение темпов роста и задуматься о сокращении издержек, о том, как трудиться с посредниками, как выстраивать систему дистрибуции. Он также указывает на огромное количество стратегических проектов, которые велись компаниями: это и открытие офисов, и модернизация IT-систем. «Возникает великий вопрос, как все это будет делаться нынче «, — отмечает он.

По словам И.Ломакина-Румянцева, в условиях, когда доходы падают, увеличение расходов может привести к банкротству и призывает компании задуматься над системой управления расходами. Стоит отметить, что в недавнем исследовании агентство «Знаток РА» подсчитало, что по итогам 2008 г усредненное соотношение расходов на ведение дела и премий-нетто достигнет 40 проц. Основные факторы таких показателей – рост арендных платежей, заработной платы сотрудников и руководства и высокие агентские комиссии.

К агентским комиссиям, которые, по данным «Знаток РА», в ряде компаний достигают даже 40-50 проц, можно смело причислять и так называемые «откаты», которые могут добиваться в некоторых видах имущественного страхования 20-25 проц. Заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров в свою очередь сообщил, что по данным ФАС комиссия, которую страховые компании платят банкам, теперь колеблется в диапазоне от 10 до 60 проц. Он недоумевает, как компания, которая платит 60 проц от договора банку, может исполнять требования по финансовой устойчивости.

Отметим также, что на рынке присутствует достаточно много страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем окажется под вопросом. Одна из стратегий развития страховщиков, которые в последние годы прижилась в России, заключалась в «жизни на продажу». То есть компания активно набирала портфель, не заботясь о своей финансовой устойчивости, с целью своей последующей продажи. В.Скворцов уверен, что таким компаниям ни в 2009 ни в 2010 году не продаться, и им предстоит непростой выбор «либо умереть ныне, либо завтра».

Что не все благополучно у страховщиков подтверждает и тот факт, что президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим высказал идею о переносе с 1 марта 2009 года на более поздний срок введения прямого урегулирования /обращение за выплатой по ОСАГО к своему страховщику/ и европейского протокола /оформление ДТП без сотрудников ГАИ/. Он мотивирует свою позицию тем, что эти новации нужно вводить только потом того, как с рынка уйдут неплатежеспособные компании, поскольку в противном случае будут дискредитированы не только страховщики, но и депутаты и президент, по инициативе которых она будет вводиться.

Руководитель Росстрахнадзора считает, что страховщики должны сами задуматься о тех мерах, которые необходимы для их выживания в условиях кризиса, сформулировать их и донести до государства через свои профессиональные объединения. В частности, субординированные кредиты могут быть актуальны не только для банков, но и для страховщиков. Кроме того, в преддверии снижения объемов страхового рынка необходимо подготовить предложения по стимулированию страхования жизни и добровольного медицинского страхования, а также меры по созданию «новых полей» для страховщиков. Положим, речь может идти о допуске страховых компаний в сферу пенсионного страхования. Как отметил глава Росстрахнадзора, необходимо также принять меры, направленные на то, чтобы в страховой базар «было тяжело войти и еще тяжелее из него выйти». При этом И.Ломакин-Румянцев уверен, что затягивать с принятием этих мер нельзя, действовать нужно быстро.

Промеж тем, оценить потери страховщиков от падения фондового рынка и проблем в банковском секторе пока никто не берется. Минфин утверждает, что действующие правила размещения предоставляют страховым компаниям достаточно большую свободу для инвестиций. По словам заместителя руководителя департамента по финансовой политике Минфина Веры Балакиревой, пока Минфин не намерен менять действующие правила размещения страховых резервов и собственных средств.