Финансовые услуги электронных денег

Более половины населения России озабочены экономической ситуацией в стране. Историческая память говорит о том, что деньги в ситуации финансовой нестабильности очень свободно потерять. Что делать вкладчику?

Государственные финансовые власти уверяют, что ситуация качественно иная, чем в 1998 г. Александр Загрядский, начальник департамента общественных связей Федерального агентства по страхованию вкладов, напоминает о кризисе 1998 года, года, по его словам, «мы сидели на развалинах, и было необходимо поднимать систему из руин». Следуе разуметь, что сегодняшние реалии – накопленные возможности, политическая воля к решению проблем и энергичность действий, предпринимаемых правительством.

Вкладчик действует нерассудительно, изымая деньги из банков, поскольку таким образом он теряет на процентах, которые мог бы получить при выплате страхового возмещения. Ведь Агентство по страхованию вкладов /АСВ/ выплачивает вкладчикам компенсации с учетом процентов, «набежавших» до момента отзыва лицензии у банков. А. Загрядский рассказал о деятельности Агентства по страхованию вкладов, в частности о расширении его функционала.

Изначально агентство было создано умышленно ради страхования вкладов. Ныне возврат до 700 тыс руб вклада в каждом банке, входящем в систему страхования, гарантирован государством. Это означает, что если у банка в силу обстоятельств будет отозвана лицензия /именно это и есть страховой случай/, то вкладчик может рассчитывать, что не позднее чем через две недели начнутся выплаты.

В 2004 году, в период финансовой нестабильности, было принято законодательное решение о наделении Агентства функциями «корпоративного ликвидатора». До этого момента существовала система ликвидации банков индивидуальными конкурсными управляющими. С осени 2004 года через Агентство прошло вокруг 180 банков, из них в истинный момент АСВ занимается 70. Задание заключается в сборе конкурсной массы, реализации оставшихся активов, а также распределении этой массы среди кредиторов. В первую очередь средства возвращаются вкладчикам.

С 27 октября 2008 г в соответствии с вводимыми мерами по укреплению стабильности банковской системы, АСВ занимается еще и оздоровлением банков. На этапе возникновения проблемы, агентство в сотрудничестве с ЦБ принимает в кратчайшие сроки решение о том, будут ли предприняты комплексные действия по оздоровлению кредитной организации.

А.Загрядский призывает не заражать паникой окружающих, а приглядеться к особенностям функционирования банковской системы. Ведь кредитное учреждение – весьма хрупкая структура, несмотря на основательный имидж, оперирующая не собственными, а привлеченными средствами. Вклады — пассивы, которые банки превращают в активы, начинают трудиться на экономику, в виде виданных кредитов. Если одновременно все вкладчики придут за своими средствами, то возникшей ситуацией не в состоянии справиться ни одна финансовая организация.

Повышением гражданской осведомленности в вопросах функционирования финансовой системы уже некоторое время озадачено Министерство финансов. Минфин еще весной прошлого года объявил о начале разработки общенациональной программы повышения финансовой грамотности для простых россиян. Работа близка к завершению, рапортует Андрей Бокарев, заместитель департамента международных финансовых отношений, госдолга и государственных финансовых активов Министерства финансов РФ, и в ближайшее время будет одобрена правительством.

В работе над программой учитывается долголетний опыт США, Великобритании, а также экспертизы Всемирного Банка. Повысить грамотность оказалось не так-то просто. Российские «образователи» попытались учесть ошибки Соединенных Штатов в этой области – двадцатилетняя реализация программ по повышению грамотности населения, реализуемых на разных уровнях, не смогла предотвратить нынешней ситуации на финансовом рынке.

А.Бокарев считает, что одной из причин наблюдаемых явлений стала недостаточная грамотность населения, которое, пользуясь политикой «низких ставок» нерассудительно инвестировало свои средства и привлекало средства на заемной основе в различных банковских структурах. Видимо, в случае повышения гражданской финансовой грамотности нельзя останавливаться на середине.

Российский Минфин очень вовремя взялся за это благородное дело – непонимание финансовой ситуации способно спровоцировать панику, а паника, свою очередь, способна усугубить кризис. Минфин надеется, что с первой половины 2009 года сможет приступить к реализации программы вместе со специалистами частного сектора, коллег из других министерств и ведомств.

До тех пор пока программа не реализована, властям придется смириться с уже наличествующей степенью финансовой образованности, а она, надобно заметить, рознится от региона к региону. Сообразно данным старшего вице-президента банка «Уралсиб» Максима Савицкого, спокойствие населения – заклад стабильности всей финансовой системы. Люди, памятуя о неблагоприятном опыте, нервничают, и как следствие, появляется тяга к хранению средств «под подушкой», делится наблюдениями член банковского сообщества. С этой точки зрения ситуация в Москве и регионах отличается, рассказывает М.Савицкий.

«Мы, как банк с 600 федеральными отделениями, замечаем, что москвичи быстрее всех среагировали на ситуацию и также живо успокоились», — говорит М. Савицкий. Видимо, сказывается информационная составляющая, доступная населению. В регионах ситуация обратная. Нестабильность не вызвала оттока вкладов в региональных отделениях банка, продолжает он. Но как только появляется негативный фон вокруг одного из банков, люди незамедлительно «бегут» из вкладов, и этот процесс волной накрывает полный регион.

Интересны наблюдения биржи ММВБ за поведением своих клиентов. Российский фондовый базар, по обыкновению являющийся «зеркалом» финансовых процессов, один из первых отреагировал на финансовую нестабильность. По данным Анны Кузнецовой, заместителя генерального директора ММВБ, среднее количество клиентов/физические и юридические лица/, которое регистрировалось на ММВБ до середины сентября 2008 года, составляло 1900 человек в неделю, а за последние две недели сентября биржа получала до 7000 клиентов еженедельно. Начало октября характеризовалось 3300 клиентами в неделю, а текущий уровень — 5500. Таким образом, количество новых участников фондового рынка растет с достаточной скоростью. ММВБ расценивает такой приток неоднозначно. С одной стороны, приходящие на базар люди — новые клиенты являются положительным моментом для биржи, а иной — способствуют усилению спекулятивных настроений, поскольку поползновение «зайти на базар» в кризис не является типичной стратегией долгосрочного инвестора.

Что еще заметили на бирже? ММВБ на основании проведенного совместного с Фондом общественного мнения /ФОМ/ пришла к выводу, что часть интересующихся событиями на фондовом рынке возросла с 1 проц до 4 проц, а часть совершенно равнодушных к битвам «быков» и «медведей» сократилась с 55 проц до 36 проц. Не удивительно, учитывая осенние яркие падения индексов российских бирж и пестрящие сообщениями на эту тему ленты информационных агентств. Биржа надеется, что растущий интерес россиян к ценным бумагам повысит количество «настоящих» инвесторов на фондовом рынке, но при этом не забывает об опасности наплыва не чересчур осведомленных в вопросе механизмов функционирования рынков, любителей «быстрых денег». Здесь опять вспоминается опыт по повышению финансовой грамотности в США.