Финансовые услуги электронных денег

Традиционные новогодние предложения банков по вкладам ныне актуальны как никогда. Последние данные по оттоку вкладов, которые обнародовал на этой неделе Банк России, были ожидаемы, но все равно неприятны. По сравнению с относительно небольшим оттоком вкладов в сентябре – 1,5 проц /или 88 млрд руб/, снятие средств со вкладов в октябре составило 6 проц или 354,5 млрд руб и на начало ноября их объем составил 5 трлн 535,6 млрд руб. В начале ноября хоть и наблюдался маленький приток вкладов, но он был непостоянным, и нередко прекращался из-за ожиданий дальнейшего ослабления рубля.

Сезонные вклады, которые банки регулярно выставляют, надеясь привлечь средства под выгодные ставки, вероятно помогут немножко выправить ситуацию и возвращать средства населения в банки. При этом банки учитывают, что сомнение к рублю опять возвращает россиян к покупке инвалюты, поэтому и многие предложения по доходности рассчитаны на эту тенденцию. Уже в ноябре банки отмечали рост спроса именно на инвалютные вклады, в некоторых из них он составлял 30-50 проц.

Первым о достижениях своих новогодних акций отчитался Промсвязьбанк, которому только за 10 дней существования вклада «Новогоднее настроение» удалось привлечь 1,1 млрд руб, при этом продуктом заинтересовались более 3,5 тыс клиентов. Новогодний вклад принимается с 24 ноября 2008 г по 15 февраля 2009 г. Вклад «Новогоднее настроение» можно открыть на срок 3, 6 и 12 месяцев. Минимальная совокупность вклада – 15 тыс руб, 500 долл или 500 евро. Ставки по вкладу для минимальной суммы составляют в зависимости от срока размещения от 11,5 проц до 12,5 проц в рублях, от 8,5 проц до 9,5 проц проц в долларах и евро. Условия вклада предусматривают возможность пополнения Совокупность пополнения не ограничена/, а также совершения расходной операции.

Альфа-банк с 1 декабря ввел вклад «Куранты», ставки по которому в рублях составят 11 проц на срок 3 месяца, 12 проц на срок 6 месяцев и 13 проц при размещении вклада на один год. При открытии вклада в инвалюте на 3 месяца клиент может рассчитывать на ставку 7,75 проц по депозиту в долларах и 8,25 проц в евро. При размещении депозита в долларах или в евро на срок 6 месяцев клиент получит ставку 8,75 проц, а на 12 месяцев ставка составит 9 проц годовых. Ранее руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Алексей Марей отмечал, что отток вкладов в Альфа-банке в октябре составил 9,5 млрд руб. Главный отток наблюдался в первой половине октября и в основном по вкладам до востребования. По срочным депозитам банка отток вкладов в октябре составил порядка 3-4 проц и в основном это был отток рублевых вкладов. Тем не менее, в ноябре и декабре в Альфа-банке ожидают приток депозитов. В частности, за первую половину ноября по вкладам до востребования приток в Альфа-банке составил 1 млрд руб, а по срочным депозитам – 600 млн руб. При этом вклады приносят люди на суммы, иногда превышающие 700 тыс руб. В банке отметили, что спрос на депозиты в валюте теперь вырос на 30-40 проц.

Аналогичная ситуация с цикличностью оттока-притока вкладов наблюдается в большинстве банков, которые также замечают склонность населения больше доверять инвалютным вкладам, особенно в евро, а также депозитарным ячейкам. Многие крупнейшие игроки рынка вкладов не стали отрицаться от сезонных вкладов, исключением традиционно является Сбербанк, который и так по состоянию на 1 октября 2008 г впервые за долгое время увеличил свою долю на рынке вкладов на 1 проц пункт до 51 проц.

Газпромбанк с 1 декабря 2008 г по 28 февраля 2009 г ждет средства клиентов во вклад «Газпромбанк-Новогодний». Денежные средства принимаются на срок 367 дней в рублях, долларах и евро. При этом вклады в пользу третьего лица принимаются только в российских рублях. Минимальные суммы вклада составляют 10 тыс руб или 500 долл/евро. В течение срока вклада дополнительные средства могут вноситься без ограничений. В зависимости от первоначальной суммы вклада Газпромбанк начисляет 11,75-12,00 проц годовых в рублях, 7,50-7,75 проц в долларах и 7,25-7,50 проц в евро. Проценты на сумму вклада, включая дополнительные взносы, выплачиваются ежеквартально и в день окончания срока вклада. По желанию вкладчика проценты могут приобщаться к сумме депозита /капитализироваться/ или перечисляться на иной счет или банковскую карту, открытые в Газпромбанке на его имя. По вкладу, внесенному в пользу третьего лица, проценты выплачиваются только путем капитализации.

Вклад «МДМ-банк-Новогодние традиции» открывается на 365, 540 и 730 дней. Совокупность вклада фиксирована, т.е. пополнение вклада не предусматривается. Средства принимаются с 1 ноября 2008 г по 28 декабря 2009 г по следующим условиям: в рублях минимальная совокупность вклада от 50 тыс руб со ставками от 11,5 проц до 12 проц годовых. В долларах совокупность вклада от 2 тыс долл, ставки варьируются от 8,5 проц до 9 проц, по евро минимальная совокупность составляет от 2 тыс евро, а ставки по данному виду вклада – от 8 проц до 8,5 проц.

Росбанк также ввел сезонный вклад «Рождественский бонус», по которому выплачиваются самые высокие проценты среди всей линейки вкладов банка. Вклад принимается с 7 октября 2008 г по 28 февраля 2009 г сроком на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Минимальная совокупность вклада составляет от 15 тыс руб или 500 долл/евро. По 3-х месячным депозитам ставка составляет 9 проц в рублях и 6 проц в долл/евро; по 6-ти месячным депозитам ставка составляет 10 проц в рублях и 6,5 проц в долл/евро; по 9-ти месячным депозитам ставка составляет 10,75 проц в рублях и 6,9 проц в долл/евро; по 12-ти месячным депозитам ставка составляет 11 проц в рублях и 7,5 проц в долл/евро. При этом банк уточняет, что совокупность единовременно вносимого дополнительного взноса составляет не менее 25 проц от минимальной суммы вклада. Максимальная общая совокупность вносимых во вклад дополнительных взносов составляет 50 млн долл или эквивалент указанной суммы в валюте вклада.

Решил поправить ситуацию с ресурсной базой и Связь-банк, который еще недавно испытывал проблемы с ликвидностью, а нынче приобретен Внешэкономбанком и продолжает функционировать в обычном режиме. Связь-банк с 15 ноября предлагает клиентам сезонный срочный вклад «Снежный», который можно открыть в рублях, долларах или евро на срок 181 или 367 дней. Минимальная совокупность вклада составляет 10 тыс руб или 400 долл/евро. В зависимости от суммы и срока вклада процентная ставка варьируется от 10,75 до 12 проц годовых в рублях, от 7,25 до 8,75 проц годовых в долларах, от 6,75 до 8,5 проц годовых в евро. Период приема денежных средств во вклад продлится до 15 февраля 2009 г.

Более мелкие на рынке вкладов банки предлагают условия по несколько более высоким ставкам, чем признанные лидеры рынка. Положим, банк Стройкредит предлагает «Рождественскую шкатулку» с 1 декабря 2008 г до 31 января 2009 г на срок от одного до девяти месяцев в рублях, долларах или евро. В случае открытия вклада в рублях на 9 месяцев максимальный размер процента составляет 14 проц годовых. В целом, в зависимости от срока, ставки по рублевому вкладу составляют от 9 проц до 14 проц, по долларовому вкладу 6–10 проц, по вкладу в евро – 5–8 проц годовых. Вклад является непополняемым, частичные выдачи с него не производятся, и пролонгация вклада не предусмотрена.

Потом того, как Банк России начал вновь поднимать ставку рефианансирования и остальные рыночные ставки, народонаселение вправе рассчитывать на то, что и по вкладам процентные ставки будут расти. Но банки пока не спешат сильно поднимать ставки в целом по линейке вкладов, но зато предлагают специальные акции.

Вероятно, они должны помочь стабилизировать ситуацию и возвращать доверие к надежности банков со стороны нашего много раз обманутого, поэтому осторожного населения. Госчиновники надеются, что если в ноябре и будет отток вкладов, то уже маленький, а вот в декабре, как оптимистично рассчитывает глава Центробанка Сергей Игнатьев, уже будет приток вкладов, поскольку еще в ноябре наметилась положительная тенденция.

Тенденция действительно наметилась, но все-таки стоит помнить, что инфляция в текущем году вполне может превысить 13 проц, рубль пока стабильно ослабляется к валютам, и по всем прогнозам будет ослабляться еще несколько месяцев, а угадать, что будет лучше — доллар или евро — тоже проблематично теперь. Поэтому вкладчикам не стоит мыслить, что на данных новогодних предложениях можно много заработать – здесь главное принцип «не потерять больше, если держать деньги дома». Поэтому, выбирая банк, в который нести деньги, вероятно, стоит учитывать его надежность, а не супер-высокий доход.