Финансовые услуги электронных денег

Национальная банковская система испытывает затруднения, природой которых является и малая финансовая грамотность населения, и мировой финансовый кризис.

Базар банковских вкладов впервые за последние четыре года продемонстрировал признаки паники вкладчиков – объем снижения в сентябре составил 1,5 проц. Лишь 5 банков из тридцати крупнейших обошлись без оттока средств населения. А те, кому повезло – государственные кредитные учреждения.

В текущих условиях банки должны пересмотреть свои депозитные стратегии, считают авторы исследования рынка банковских вкладов. Необходима сбалансированная линейка вкладов, учитывающая потребности любого клиента.

Сообразно данным исследования, в истинный момент российская экономика характеризуется так называемой низкой нормой сбережения. Кроме того, населению присущ низкий горизонт планирования – то есть часть депозитов, размещенных на срок свыше 3-х лет, составляет весьма малый процент всех вкладов населения. Вообще, анализ рынка банковских вкладов состоит из двух частей. Традиционно исследование макроэкономической ситуации взяло на себя «Знаток РА», а потребительские пристрастия изучало Национальное агентство финансовых исследований /НАФИ/.

В зоне риска средние и не очень крупные региональные банки, рассказывает о результатах исследования Павел Самиев, начальник департамента рейтингов финансовых институтов «Эксперта РА». – Мы наблюдали, как в Сибири и на Дальнем Востоке банковские клиенты дословно за несколько дней изымали до половины своих вкладов», — рассказывает он.

В Москве подобной паники нет, но тем не менее и в столице ситуация достаточно сложная, говорит П.Самиев.

За последние 10 лет в России многое изменилось, рассказывает в свою очередь Ольга Кузина, генеральный начальник НАФИ, представляя «свою» доля исследования, в рамках которого был проведен всероссийский опрос населения /1600 респондентов/ а также опрос высокодоходных групп населения крупных городов России /2500 респондентов/. Критерием отбора служила субъективная оценка благосостояния респондентов, а также обладание дорогостоящей техникой и возможность почивать за границей.

Полученные данные позволяют констатировать, что более чем у 70 проц россиян сбережений по-прежнему нет. Сходственный стиль поведения вообще характерен для постсоветского времени. Нежелание сохранять никак не связано с уровнем доходов, поскольку даже рост этого показателя не влияет на рост количества «сберегателей».

По мнению О.Кузиной, проблема имеет двухуровневый характер. Сообразно картине, складывающейся по результатам всероссийского опроса, то бюджеты граждан не являются профицитными – то есть откладывать, собственно, им нечего. А если даже средства, которые можно бы и отложить, появляются, возникает проблема недоверия к банковской системе и инструментам, которые эта система предлагает.

Другая картина наблюдается в городах-милллиониках — высокодоходная группа населения характеризует 69 проц тех, у кого сбережения имеются. Вообще, объем этих сбережений невелик – большинству их хватило бы менее, чем на полгода. В чем хранят россияне свои сбережения? Всероссийский опрос показал, что 33 проц респондентов хранят сбережения в рублях. А второй по популярности вариант ответа на вопрос, как вы поступаете с оставшимися средствами — «не вижу смысла делать накопления».

Таких 20 проц среди опрошенных. 8 проц россиян несут средства в банк и обзаводятся срочным вкладом.

Любителей ПИФов, фондовых рынков, облигаций и ОФБУ среди россиян не нашлось. Зато 1 проц инвестирует в драгоценные металлы, что, видимо, говорит о консервативных предпочтениях россиян в финансово-инвестиционной сфере.

Среди высокодоходных групп населения картина иная. 43 проц хранят «остатки» дохода в рублях, а 24 проц опрошенных кладут на срочный вклад. 18 проц покупают иностранную валюту, а 16 проц кладут на счет до востребования, 12 проц держат на дебетовой карте.

За последние 10 лет в положительную сторону изменился уровень дохода, рассуждает О.Кузина, но при этом не фиксируется рост количества вкладчиков по всероссийской выборке. По-прежнему в цене недвижимость, рассказывает она, подчеркивая «осмотрительный» характер российских финансовых предпочтений в области вложений. Правда, изменилось отношение людей к наличным долларам – количество людей сберегающих в американской национальной валюте снизилось, заключает эксперт.

Россияне по-прежнему в голове держат четкую зависимость промеж выгодностью и надежностью инвестиций. Вопреки принципам экономической теории, граждане считают, что наиболее выгодны те инструменты, которые наиболее надежны.

«Для людей две вещи являются признаками стабильности – государственная принадлежность банка и достаточная ликвидность», — отмечает глава НАФИ. Единственное, что вероятно в этой ситуации — стимулирование вкладчика с помощью процентных ставок.

Интерес у исследователей также вызывало распределение вкладов по размерам. Оказывается, вклад до 100 тыс рублей имеет 23,5 проц вкладчиков, от 100 — 400 тыс – 29 проц, от 400 -700 тыс – 8,6 проц, и выше 700 тыс — более 38 проц.

Цифры говорят о том, что меры АСВ по увеличению гарантированной суммы сильно на предпочтениях вкладчиков не сказались, — рассуждает П.Самиев.

Кроме того, интересна динамика валютных предпочтений россиян. На начало года 87 проц вкладов составляли именно рублевые вклады, но по 2008 г «Знаток РА» ждет увеличения доли долларовых депозитов. Та же динамика будет описывать, по мнению экспертов, и 2009 год.

Сообразно прогнозам Альберта Звездочкина, старшего вице-президент Московского банка реконструкции и развития /МБРР/, в 2009 году увеличение валютной доли вкладчиков банка может достичь 40 проц, тогда как в текущий момент часть «нерублевых» сбережений составляет 30 проц.

Рассуждая о текущих проблемах взаимоотношений вкладчиков и банков, Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России говорит о психологической и юридической сторонах вопроса. До сих пор не преодолены стереотипы среди «сберегателей», связанные с уровнем дохода гражданина, высказывает свою точку зрения представитель регионального банковского сообщества «У нас бытует суждение – я не чересчур богат, чтобы делать сбережение», — рассказывает он. — Это катастрофическое для российской экономики явление». Необходимо предложить гражданину адекватную его доходам сберегательную стратегию, считает знаток. Желаннее придать процессу сбережения средств регулярный характер.

«Гражданин обязан идти в банк не тогда, когда накопит 1 тыс долл, а когда у него появится лишняя 1 тыс руб, которой можно пополнять ежемесячно свой депозит», — уверен О.Иванов. «Юридической идеей» он называет придачу вкладу статуса «первого шага» к возможности получения кредита. То есть, накапливая некоторую сумму на депозите, гражданин получает возможность получить от банка средства на покупку автомобиля, техники, или реализовать ипотечную программу.

«Мы находимся в ситуации, когда мы сильно зависим от поведения вкладчиков», — признает А.Звездочкин. Наряду с проблемами «осени 2008 г» мы получили и приятные изменения, — рассказывает он, отмечая, что кризис лучше всяких образовательных программ повышает уровень грамотности населения. Евгений Туткевич, представитель руководства банка «Русский стандарт» отмечает, панические настроения октября остались позади. Правда, колебания курсов валют вызывают стремление у вкладчиков «перекладываться» в соответствующую валюту, рассказывает он. Кроме того, россияне также предпочитают краткосрочные вклады – люди в силу специфики текущей ситуации не берутся предвещать ситуацию и выбирают 3-месячные и полугодовые депозиты, рассказывает представитель банка.

Сообразно выводам, которые содержит исследование, спасение банковской системы дорого обойдется. По мнению авторов, возможны три варианта дальнейшего развития рынка, напрямую связанные с государственной политикой по стимулированию частных сбережений. Пессимистичный сценарий предполагает пассивную позицию государства и позволит нарастить объем рынка к 2010 году до уровня 6,9 млрд руб. Реалистичный сценарий отражает частичное вмешательство госорганов в деятельность системы — использование вмененных сбережений, внедрения безотзывных депозитов, развития пенсионной системы. В этом случае к 2010 году базар дорастет до 7,3 трлн руб. Сообразно оптимистичному сценарию, усилия государства будут системными, а помощь эффективной. Объем рынка к началу 2010 года окажется на отметке 7,5 трлн руб, а к 2015 году прирастет до 26 трлн руб.