Финансовые услуги электронных денег

Самое дорогое высшее образование, как известно, в Великобритании и США. А российские региональные вузы могут успешно соперничать с французскими и немецкими по стоимости обучения, когда как в престижных московских институтах цена обучения значительно выше, чем в вузах этих стран. К таким выводам пришла страховая компания «Капитал Страхование Жизни» по результатам сравнительного анализа стоимости высшего образования в России и за рубежом.

В ходе исследования аналитики страховой компании собрали и проранжировали информацию о стоимости услуг вокруг сотни высших учебных заведений Австралии, Австрии, Великобритании, Германии, Канады, Польши, России, США, Франции и Чехии. По их данным, наиболее доступное образование ныне предлагают вузы Германии и Франции. Так, во Франции диплом бакалавра будет стоить в среднем 28,8-43,2 тыс руб за полный период обучения, а ступень магистра – от 40 до 200 тыс руб. В Германии начальное высшее образование /бакалавриат/ можно приобрести за 28,8–144 тыс руб, а пройти следующую ступень /магистратура/ – за 90-150 тыс руб.

В России сопоставимые расценки предлагают лишь региональные университеты. В столице ведущие вузы, такие как МГУ, МГИМО, ГУ-ВШЭ — предлагают получить ступень бакалавра за 600-1500 тыс руб, а магистра – за 200-500 тыс руб за полный период обучения. В таких университетах, как РГГУ, МГТУ им. Баумана, МАИ, МАДИ, в случае с бакалавриатом можно уложиться в 200-400 тыс руб.

«Невысокая цена учебы во Франции и Германии объясняется тем, что в государственных университетах этих стран до недавнего времени образование было исключительно бесплатным, и учебные заведения только начинают осознавать свои возможности, ведь по качеству обучения, которое они дают, французские и немецкие вузы не уступают самым крупным образовательным центрам мира, — поясняет руководитель дирекции оперативного маркетинга «Капитал Страхование Жизни» Дмитрий Багинский. – Однако, необходимо учитывать, что, хотя образование во Франции или Германии и является недорогим, траты на проживание и кормление в этих странах будут в несколько раз выше платы за учебу».

Среди наиболее престижных и дорогих — вузы Великобритании и США. Бакалавриат в них в среднем обходится в 1-2 млн руб за полный период обучения. Но такая высокая цена подразумевает и соответствующую отдачу: дипломы этих стран признаются по всему миру.

«Разумеется, в России образование стоит дешевле, чем в Англии и Америке, и сопряжено с значительно более скромными сопутствующими расходами, чем за границей, но значительно уступает по уровне. Дипломы большинства отечественных вузов на Западе, как правило, не являются свидетельством о качественном высшем образовании. К тому же, стоимость обучения беспрестанно растет, и, учитывая нестабильную ситуацию в мировой экономике, предсказать, сколько будет стоить образование в российском вузе через 5-10 лет, очень сложно, — считает Д.Багинский. — Если разговаривать об элитных московских университетах, то их прайс-листы уже теперь вполне сопоставимы с западноевропейскими».

При этом в Европе, по данным исследователей, расценки на услуги образования отличаются от российских большей стабильностью. Цена обучения во многих университетах Великобритании не меняется десятилетиями – каждый год происходит лишь поправка на инфляцию. Однако и здесь есть свои нюансы.

Цена российского образования пересчитывается каждый год, и в него включается не только индекс инфляции /который, как известно, у нас значительно выше европейского/, но и дополнительные платежи на содержание вуза. В Европе же многие крупные университеты получают государственную поддержку, а, положим, в Англии – пользуются личным покровительством монарха, то есть практически полностью освобождены от хлопот, связанных с финансовым обеспечением собственной жизнедеятельности.

«Явно, что родителям будущих студентов целесообразнее ныне делать накопления на учебу своих отпрысков в иностранных, нежели отечественных учебных заведениях. Или же закладывать на эту статью расходов сумму, значительно превышающую текущую цена обучения в выбранном российском вузе, — заключает Д.Багинский. – В обоих этих случаях страхование жизни будет наиболее оптимальным инструментом накопления. Оно не только позволит детям гарантированно получить запланированную сумму к моменту поступления в вуз, даже в том случае, если кормилец в какой-то момент окажется не в состоянии продолжать заботу о них, но и обеспечит финансовую защиту и страхователя, и ребенка на случай непредвиденных событий, связанных с их жизнью и здоровьем».

ПРАЙМ-ТАСС попытался выяснить, насколько теперь популярны в России накопительные программы страхования детей. По словам главного специалиста управления разработки страховых продуктов СК «Allianz РОСНО Жизнь» Любови Ларионовой, ныне интерес к таким программам, безусловно, есть, ведь обеспечить своему ребенку благородный старт во взрослую жизнь — это естественное желание и долг каждого. Она отмечает, что рост популярности этих программ связан именно с тем, что образование в нашей стране становится предпочтительно платным и обучение ребенка в хорошем вузе требует значительных денежных накоплений. В компании «Allianz РОСНО Жизнь» на страхование жизни в пользу детей приходится более 20 проц заключаемых договоров.

Похожие цифры приводит и управляющий начальник «Ренессанс Life & Pensions» Олег Киселев. По его словам, в портфеле компании «Ренессанс Life & Pensions» детское накопительное страхование занимает вокруг 20 проц. Он считает, что это отражает общую ситуацию на рынке, однако интерес к этому виду страхования с каждым годом растет, и его часть в портфелях страховщиков будет увеличиваться.

В «Капитал Страховании Жизни» по данным 3-го квартала 2008 года 53 проц от всех накопительных договоров в портфеле пришлось на долю программы «Стартовый Капитал», которая позволяет запастись средства на обучение ребенка.

Срок накопительной программы зависит от того, когда родители задумались о высшем образовании ребенка. Так, обычно «Стартовый Капитал» приобретается родителями за 7-9 лет до поступления в вуз. Средний срок действия договора по программе «Дар ребенку» в «Allianz РОСНО Жизнь» составляет 14 лет. По словам генерального директора ОСЖ «Россия » Маргариты Хорунжая, средний срок накопительных программ на образование детей – 5-10 лет. В компании также широк клиентский сегмент потребителей программ смешанного страхования жизни, которые одновременно с накоплением денежных средств предоставляют страховую защиту на полный срок действия договора страхования. Средний срок страхования по этим программам – 15-20 лет.

На какую цена обучения ориентируются родители можно узнать по тем, страховым суммам, которые они выбирают. Так, сообразно статистике «Капитал Страхование Жизни», для обеспечения ребенку полного высшего образования /бакалавриат + магистратура/ клиенты выбирают следующие суммы: для Москвы — от 800 до 1500 тыс руб; для регионов РФ — от 150 до 600 тыс руб, для зарубежных стран — от 1500 тыс руб до 5000 тыс руб /включая цена проживания/.

По словам генерального директора ЗАО «МСК-Лайф» Александра Федонкина, консультанты компании при общении с клиентами предлагают исходить из стоимости обучения: в зависимости от выбранного вуза в размере от 2 до 5 тыс долл в год и соответственно от 10 до 50 тыс долл за полный срок учебы. Но главный диапазон страховых сумм – от 10 до 20 тыс долл, говорит он.

Сколько же приходится выплачивать, чтобы запастись такую сумму. Средний годовой взнос в «Allianz РОСНО Жизнь» по программе «Дар ребенку» по рублевой программе – 35 568 руб, по долларовой программе — 1260 долл. По словам Л.Ларионовой, если родители в возрасте 28 лет оформляют накопительную программу «Дар ребенку» сроком на 15 лет, и вносят 200 долл ежемесячно, по окончании срока действия договора гарантированная накопленная совокупность составит 33 655 долл.

Годовой взнос по программе «Дети» в «Ренессанс Life & Pensions» составляет в среднем 25 тыс руб.

По словам М.Хорунжая, в ОСЖ «Россия » существует возможность выбора. К примеру, можно выбрать так называемый коробочный продукт, где страховые взносы и страховые суммы зафиксированы. Страховой взнос в таком случае составит 15000 или 30000 руб, и оплачивать его можно будет ежегодно, раз в полгода или ежеквартально – от этого будет зависеть и страховая совокупность. Таблица с размером взноса, его периодичностью и получаемой в результате страховой суммой дана в самом полисе. Клиент может выбрать вариант, который ему подходит. Если же что-то в коробочном продукте его не устраивает, то можно подготовить программу с аналогичными условиями, но с индивидуальным расчетом, который будет основан либо на размере взноса, удобном клиенту, либо на размере страховой суммы, которую он хочет получить в итоге.

А.Федонкин приводит расчет для «МСК-Лайф». Положим, родитель хочет, чтобы его сын, только что поступивший в 1-й класс школы, получил бы в будущем образование в МГУ, в котором цена года обучения естественным наукам обойдется порядка 175 тыс руб в год или 875 тыс руб за 5 лет. Эта совокупность за полный срок обучения и предлагается как гарантированная страховая совокупность, при этом увеличение стоимости образования в значительной степени будет компенсироваться участием в прибыли, которое обеспечит «МСК-Лайф». Годовой взнос по полису на срок 10 лет со стандартным пакетом рисков составит 76020 руб, при этом с учетом реинвестирования денежных средств за счет участия в прибыли ожидаемая страховая совокупность к выплате может составить порядка 1,2 млн руб.

В «Капитал Страховании Жизни», если родитель в возрасте 37 лет намерен скопить 1,5 млн руб для своего ребенка, которому теперь 10 лет, то на это придется ежемесячно расходовать 17,7 тыс руб в течение 7 лет.

Разумеется, копить деньги на образование детей можно и в банке. При этом, с учетом существующих ставок по вкладам, которые, в главный массе, превышают гарантированную доходность по страховым полисам, можно спрогнозировать, что срок накопления в банке будет меньше, чем в страховой компании. Не стоит однако забывать, что страховщики, как правило, предлагают комбинированные программы, которые помимо, накопления средств гарантируют страховую защиту от непредвиденных обстоятельств. Так, если происходят неблагоприятные события /уход родителя из жизни/, страховая компания освобождает семью от уплаты текущих взносов до конца срока договора и берет эти расходы на себя. Кроме того, очень нередко по программе застрахован от несчастного случая и сам ребенок.