Финансовые услуги электронных денег

Ныне премьер-министр России Владимир Путин высказал целый ряд заявлений о будущем пенсионной реформы в России. По его словам, базовая доля трудовой пенсии будет увеличена в 2009 году на 37,1 проц а страховая — на 15, 6 проц. А компании взамен единого социального налога /ЕСН/ будут выплачивать в Пенсионный фонд России /ПФР/ 26 проц от годовой зарплаты одного сотрудника — до 415 тысяч рублей. На годовой заработок более этой величины страховые взносы начисляться не будут. Данную сумму планируется индексировать по мере роста средней заработной платы в стране. В.Путин пояснил, что на новые принципы уплаты страховых взносов будут переведены все организации. Он также сообщил, что к 2020 году средний размер трудовой пенсии достигнет трех прожиточных минимумов пенсионера. Уже в 2010 году он составит порядка восьми тысяч рублей. В целом пенсии граждан, которые будут формировать пенсионные накопления потом 2010 г, при страховом стаже 30 лет должны сочинять не менее 40 проц заработка.

О необходимости такого реформирования ранее, в частности, говорил первый вице-премьер, глава Минфина Алексей Кудрин. По его словам, ЕСН необходимо реформировать, чтобы поступления в Пенсионный фонд увеличивались. «Если мы не будем решать эту проблему, то более четверти населения, а через 15 лет — примерно треть населения ухудшит материальное положение», — отметил А.Кудрин.

Кроме того, государство делает все, чтобы побудить россиян самостоятельно откладывать себе на пенсию, лишая себя каких-то благ в настоящем. В России с сегодняшнего дня вступает в силу Закон о софинансировании пенсионных накоплений. С этого момента граждане получают возможность самостоятельно принимать решения о добровольных пенсионных накоплениях, сообщили в Минздравсоцразвития РФ. Нынче любой желающий увеличить свою пенсию за счет государства может подать заявление либо работодателю, либо в местное отделение ПФР. Сделать это можно и через почту. Этим заявлением будущий пенсионер подтверждает, что готов добровольно финансировать свою пенсию из нынешней зарплаты. Срок на это отводится пятилетний – с 1 октября 2008 г до 1 октября 2013 г. На каждый рубль, вложенный человеком на свой пенсионный счет, государство обязуется положить столько же. Минимальный платеж, который понадобится вносить для того, чтобы аналогичную сумму на его счет в Пенсионном фонде клало государство – 2 тысячи рублей в год. Максимально гражданин может получить от государства 12 тысяч рублей в год, вкладывая по 1 тыс руб в луна. То есть, если Вы решите положить в год 50 тысяч рублей, то вам добавят не 50, а лишь 12 тысяч. В случае, если человек выработал стаж и продолжает, тем не менее, трудиться уже потом наступления пенсионного возраста, государственный соплатеж увеличивается с 12 тыс до 48 тыс руб в год.

Всем, кто вступил в добровольную пенсионную систему, на протяжении 10 лет государство будет обеспечивать софинансирование этих накоплений за счет средств Фонда национального благосостояния. В Минздравсоцразвития напомнили, что в систему может включиться любой россиянин независимо от возраста. А непосредственное перечисление средств на накопительные счета граждан начнется с января 2009 г. При этом поучаствовать в системе добровольного софинансирования пенсии может не только сам гражданин, но и его работодатель, если он готов исполнять добровольные платежи для своих сотрудников. Кроме того, положим, работающий супруг может перечислять средства на счет жены-домохозяйки.

Вообще, идея помочь гражданам софинансировать собственную пенсию высказывалась уже давно, и с самых высоких трибун. Дело в том, что пенсионное обеспечение в нашей стране находится в критическом состоянии. Если среднестатистический европеец, выйдя на заслуженный отдых, получает в среднем 50-60 проц от своей прежней зарплаты /так называемый коэффициент замещения/, то у нас это в лучшем случае 20 проц. Вот и стремятся все трудиться дословно «до последнего вздоха», и такое, увы, случается часто. Те же, кто в силу состояния здоровья уже не способен даже на самую простую деятельность, вынужден влачить жалкое существование. По данным Росстата, средний размер начисленных пенсий – чуть более 4 тысяч рублей. При этом плата за квартиру, положим, в Подмосковье – порядка 2 тысяч рублей, даже с учетом льгот. Если не помогают близкие – вообще беда…

Помочь если не нынешним, то хотя бы будущим пенсионерам власти решили за счет средств Фонда национального благосостояния. Смысл внедряемой правительством системы — подтолкнуть граждан откладывать на пенсии самостоятельно и таким способом повысить общий уровень жизни будущих пенсионеров. «Мы отработали всю технологическую схему приема и обработки заявлений граждан и уверены в том, что работа начнется без сбоев», — подчеркнули в Минздравсоцразвития. Правда, сами руководители ПФР не ждут особого ажиотажа от нововведения. По прогнозу главы фонда Антона Дроздова, воспользуются помощью государства в ближайшие три года не более 7 млн человек. Тогда как, по последним оценкам Росстата, в экономике занято 70,8 млн человек. Проблема в том, что россияне, наученные горьким опытом, уже не верят «пенсионным благодетелям». По данным социологов, вокруг половины россиян и совсем не слышали о системе софинансирования. Те, у кого денег нет, предпочтут истратить лишнюю тысячу на насущные нужды, нежели нести ее в ПФР: «все равно сгорит». Те, кто более экономически подкован и обеспечен, предпочитают копить на пенсию без участия государства. Резон тот же – сбережения съест инфляция, да и невыгодно это. Хотя вроде бы получается, что государство гарантирует 100-процентную доходность от вложений…

Насколько это выгодно обычным россиянам? Брать, положим, среднестатистического работающего человека 30 с небольшим лет и зарплатой в 50 тысяч рублей в луна. Вполне типичная для Москвы картина. Сколько он получит, если будет инвестировать в свою пенсию 12 тысяч рублей в год и государство добавит на его счет столько же? В течение 10 лет – 240 тысяч рублей. То есть, максимум государство софинансирует 120 тысяч рублей. Сообразно ФЗ N 173 «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» ожидаемый период выплаты трудовой пенсии /с легкой руки журналистов названный «периодом дожития»/ составляет 19 лет /228 месяцев/. Таким образом, в луна получается чуть больше 1050 рублей. Совокупность не такая уж большая, но для пенсионера вполне приятный «довесок». Начисляется он к накопительной части пенсии, а ее размер зависит от размера зарплаты. На накопительный счет работодатель отчисляет 6 проц от зарплаты сотрудника. Размер накопительной части может варьироваться также в зависимости от того, насколько успешно она инвестируется государственными и негосударственными управляющими структурами. Так, по этому году большинство фондов показывают отрицательную доходность. Это зависит от ситуации на фондовом рынке, где торгуются акции, в которые вкладываются пенсионные деньги.

В целом, выгода относительна, считают эксперты. Особенно для работающих пенсионеров – ведь для участия в программе они не должны оформлять пенсию. Таким образом, ежегодно они теряют те самые 4 тысячи рублей /средняя пенсия/ — всего 48 тысяч рублей. Пусть даже ежегодно государство компенсирует им те же 48 тысяч рублей в год – экономия получается сомнительная. При этом получать вложенные деньги можно лишь маленькими частями, а не всю сумму враз. Правда, поскольку эти деньги будут инвестироваться, прибыль зависит от конъюнктуры фондового рынка. Наследники же могут рассчитывать на получение накопительной части только в том случае, если наследодатель до момента смерти еще не вышел на пенсию. То есть, если выплаты вообще не производились.

Впрочем, если выплаты за вас производят работодатели, выгода получится вполне ощутимой. Так что данная система может стать лишь очередной возможностью для компаний привлечь сотрудников, используя иные, кроме зарплаты, бонусы. Такую роль ныне зачастую выполняет добровольное медицинское страхование /ДМС/. Для работодателя покупка полисов для сотрудников обходится не так уж дорого, а для многих это становится решающим фактором при выборе места работы.

Не будет ли выгоднее вложить эти деньги на банковский депозит или просто в НПФ в рамках добровольных взносов? Эксперты считают, что да – по крайней мере, если речь идет о суммах, превышающих упомянутые 12 тысяч рублей в год. Дело в том, что доходность по накопительной части пенсии ниже, чем по многим другим инструментам. Это связано с тем, что стратегия управления накопительными деньгами россиян не предполагает излишне рискованных, а, значит, прибыльных вложениях. Впрочем, А.Дроздов отметил, что средства пенсионных накоплений, вложенные в российский фондовый базар как государственной управляющей компанией Внешэкономбанк, так и частными управляющими компаниями, покажут положительную доходность. По его словам, выбор инструментов для инвестирования ныне широк. А фондовый базар непредсказуем, как 18-летняя девушка. Так что, вероятно, падение сменится ростом прежде, чем пророчат аналитики.