Финансовые услуги электронных денег

Социологи не устают изучать, насколько меняются доходы и финансовые настроения россиян. Очередное исследование подобного рода презентовала ныне исследовательская группа «Циркон». Как заявил ее руководитель Игорь Задорин, спустя 10 лет потом дефолта 1998 года финансовое положение граждан существенно улучшилось. Он обосновал это на основании умышленно созданного индекса потенциальных сбережений. Индекс показывает, сколько денег остается у среднестатистического россиянина потом удовлетворения основных жизненных потребностей. На это, по оценке социологов, уходит два прожиточных минимума на душу населения. Все, что свыше – «жирок», который может быть направлен на удовлетворение всевозможных потребностей и удовольствия, которых ныне пруд пруди, а может быть отложен.

Если в 1998 году индекс имел отрицательные значения, то есть, доходы большинства россиян находились за гранью выживания и не позволяли мыслить о вложениях, то теперь все изменилось. Индекс достиг 30-процентного значения. Именно столько, по оценке «Циркон», остается у россиян потом удовлетворения насущных потребностей. Правда, в последние два года темп роста доходов населения вновь начал снижаться, говорит И.Задорин. Пока в экономике ничто не свидетельствует о серьезном неблагополучии, но это, как говорит социолог, «первый звоночек».

Итак, на что нам теперь хватает средств? По оценке «Циркона», в конце прошлого века вокруг 70 проц опрошенных характеризовали свое материальное положение как плохое или очень плохое. 20-25 проц утверждали, что денег им не хватает даже на еду, остальные говорили, что не голодают, но покупка одежды для их бюджета затруднительна. И лишь 30 проц считали, что их материальное положение можно назвать средним. Всего 5 проц называли его хорошим, а ответ «очень хорошее» встречался так редко, что мог сойти за злую шутку. В 2008 году все изменилось. Лишь 5 проц опрошенных утверждают, что им не хватает на хлеб и молоко, еще чуть более 20 проц испытывают проблемы с обновлением гардероба. Более половины респондентов оценивают свой жизненный уровень, как удовлетворительный, остальные называют его «хорошим». 3-4 проц в прошлом году утверждали, что живут очень хорошо, но в 2008 году их вновь стало меньше. Однако общий фон можно определить, как позитивный. Правда, по-прежнему высоким остается разрыв промеж богатыми и бедными, сетует И.Задорин. Социальная дифференциация общества никуда не девается, богатые богатеют, а бедные продолжают если не беднеть, то по уровню доходов топчутся на месте. И даже незначительные прибавки бюджетникам и пенсионерам от государства тут же съедает инфляция.

Поэтому, если предположить, что у нашего человека в руках внезапно окажется более или менее приличная совокупность Вокруг 45 тысяч рублей/, большинство граждан как 10 лет обратно, так и теперь поспешат ее истратить, говорит знаток. Какова структура предпочтений использования такой суммы? В первую очередь, потребление. 31,7 проц отмечают, что потратили бы деньги на покупку вещей для дома – мебели, бытовой техники, одежды. 13,1 проц постараются раздобыть еще немножко денег и вложиться в покупку чего-нибудь более весомого – драгоценный машины, приусадебного участка, земли. 7,3 проц беззаботных россиян живут по принципу стрекозы из басни Крылова – они потратят деньги на развлечения, турпоездки, удовольствия и совсем не станут задумываться о будущем. Радует то, что 19,3 проц опрошенных можно считать «продвинутыми» потребителями – они вложатся в образование и развитие своих детей.

Следующая группа, куда менее весомая, будет устремляться сделать сбережения. 11,2 проц собирается отложить деньги надолго, чтобы запастись на более дорогостоящие приобретения /квартира, машина, дача/. И всего 2,9 проц собираются покупать ювелирные украшения или золото. С чем это связано – «ненависный металл» больше не в цене? Или он уже не считается выгодным инструментом для инвестиций? С одной стороны, да. Золотые слитки трудно реализовать, к тому же при их приобретении придется выплачивать немаленький НДС. А ювелирные украшения – и совсем проигрышное вложение. Реализовать их потом можно будет лишь с большим убытком, или совсем по цене железного лома. С иной стороны, все большую репутация приобретают обезличенные металлические счета /ОМС/. Эксперты называют их наиболее выгодным инструментом для инвестирования, особенно в эпоху нестабильности мировых валют.

Но эта информация актуальна уже для третьей группы – инвесторов. 14,6 проц из них собираются положить деньги на банковский депозит, приобрести акции или облигации. Впрочем, забава на фондовом рынке привлекает не более 3 проц опрошенных, говорит И.Задорин. Основная масса россиян по-прежнему воспринимают ее как экзотику. 8,2 проц собираются инвестировать деньги в творение собственного предприятия, а 2,9 проц намерены повысить квалификацию, чтобы в дальнейшем зарабатывать больше.

Существует и группа с так называемым страховым поведением. Такие люди намерены отложить про запас, на непредвиденный случай, особые события /26 проц/. 15,6 проц собираются истратить деньги на здоровье — свое и родственников. И менее 1 проц собираются покупать страховой полис или вложить деньги в пенсионный фонд. Как же нам вдали до развитых стран Запада, где данное поведение уже давно является цивилизованной нормой! И, наконец, группа «заемщиков» собирается истратить деньги на возврат взятых ранее долгов /11,6 проц/. Поведение, совсем не характерное для Запада, но кто знает, не окажутся ли они в перипетиях нашей экономики самыми дальновидными?

При этом за последние несколько лет выросла часть людей, готовых рискнуть своим дополнительным доходом, отмечает Игорь Задорин. Многие предпочитают вложить средства в какую-нибудь сомнительную авантюру, обещающую великий процент, нежели довериться более надежным и консервативным инструментам. Поэтому следует ждать увеличения числа финансовых пирамид. В целом в последние два года народонаселение изменило финансовое поведение и предпочитает обращать свои дополнительные доходы на потребление взамен того чтобы вкладывать в инвестиции. Однако, по данным исследований, с 2004 года выросла часть граждан, предпочитающих долгосрочные сбережения. Если четыре года обратно средний размер сбережений составлял 10 тыс рублей, то в последние два года — вокруг 50 тысяч.

Радует и то, что люди изменили привычное поведение в части получения информации об инструменте финансовых вложений. За 10 лет примерно вдвое увеличилась часть граждан, обращающихся за советом по вложению денег к своему окружению, что, в общем, вполне понятно российскому менталитету. Если этот банк или ПИФ порекомендовал знакомый, это будет стоит тысяч уверений неизвестных аналитиков и экспертов. Однако параллельно увеличилась также число обращений к финансовым специалистам. Более 15 проц собираются лично обойти банки или инвесткомпании, вокруг 10 проц доверятся публикациям в СМИ, 15 проц выберут проверенный банк, куда вкладывались и прежде, и лишь чуть более 5 проц станут надеяться на интуицию. Видимо, принцип «доверяй, но проверяй» работает до сих пор. В качестве вывода можно сказать, что россияне стали с большей опаской относиться к своему финансовому будущему, предпочитают более рисковые и краткосрочные вложения стабильным и долгосрочным. Пока экономика не дает оснований для паники, но кто знает, чем эта тенденция обернется для нашей финансовой системы, если мировой кризис усугубится еще больше?