Финансовые услуги электронных денег

Вопрос о том, что делать с тарифами по ОСАГО, получил новый виток развития. Три независимых эксперта представили свои точки зрения на решение этой проблемы. Исследования на основании выигранных тендеров были проведены для Федеральной службы страхового надзора /ФССН/ России.

За полный период существования ОСАГО /с июля 2003 г по март 2008 г, когда проводились исследования/ страховыми компаниями было заключено 141,211 млн договоров. Общее количество ежегодно заключаемых договоров увеличилось в 2007 г по сравнению с 2004 г /первым целым годом действия ОСАГО/ более чем на 8 млн. Достаточно динамичное развитие данного вида страхования связано, сперва всего, с высокими темпами роста автопарка страны.

Объем собранной страховой премии за этот же период времени составил 282,9 млрд руб. Размер ежегодно собираемой премии беспрестанно растет: в 2007 г по сравнению с 2004 г он увеличился на 47,7 проц. Темпы роста данного показателя колебались в рассматриваемый период в пределах от 12,9 проц до 15,8 проц.

Развитие ОСАГО характеризуется достаточно высокими темпами роста числа заявленных страховых случаев. В настоящее время ежегодный прирост заявленных страховых случаев стабилизировался на уровне 17,5-22 проц. Высокие и устойчивые темпы роста числа заявленных страховых случаев связаны не только с изменением числа заключенных договоров, но и с ростом страховой культуры в стране, в результате чего автовладельцы начинают воспринимать ОСАГО, как реальный механизм защиты своих интересов. А это может способствовать не только сохранению, но и увеличению темпов роста заявленных страховых случаев в дальнейшем.

Примерно за 5 лет действия ОСАГО /с 1 июля 2003 г по 31 марта 2008 г/ было урегулировано 5,637 млн страховых случаев, что составило 93,8 проц от количества заявленных страховых случаев. Динамика урегулированных страховых случаев отражает рост основных показателей развития ОСАГО и поэтому имеет тенденцию к повышению. Растет часть урегулированных страховых случаев в общем количестве заявленных страховых случаев: с 60,1 проц во втором полугодии 2003 г до 97,3 проц в первом квартале 2008 г. Растет и частота страховых случаев. По данные ФССН за период с 2004 по 2006 гг она увеличилась на 33 проц.

По мнению заместителя декана механико-математического факультета МГУ им М.В.Ломоносова Евгения Чепурина, возглавившего группу исследователей, основная причина убыточности страховых компаний – относительно высокие уровни интенсивности страховых случаев. Интенсивность страховых случаев по разным компаниям иногда отличается в 6 раз. Соответственно имеем и суммарный рост выплат, хотя изменение по годам средних выплат незначительно, что свидетельствует о слабом влиянии на них инфляционных явлений. «Что, разумеется, весьма странно», добавляет он.

Е.Чепурин считает, что решение о пропорциональном увеличении базовых тарифов неприемлемо. Если их увеличить так, что наиболее убыточная компания будет иметь ее на уровне 0,77 /по закону это ситуация справедливых выплат и справедливых премий при фиксированной модели рынка/, то средняя убыточность страховщиков станет 0,5, а наименьшая будет 0,35. Таким образом, подавляющее число страхователей будет выплачивать повышенные премии. Разумеется, маршрут изменения базовых тарифов можно было бы применять выборочно. Е.Чепурин предлагает ограничиться лишь изменением базовых тарифов для тех транспортных средств, которые первоначально были недостаточно точно тарифицированы, а именно: легковые такси, автобусы, используемые в качестве такси, троллейбусы, прицепы к легковым автомобилям, мотоциклы. Кстати, повышенную убыточность по ОСАГО этих видов транспортных средств отметили все исследователи. По словам директора Независимого актуарного информационно-аналитического центра /НААЦ/ Валерия Баскакова, большая и устойчивая дифференциация с точки зрения убыточности фиксируется и по типам транспортных средств: максимальные показатели /по такси и трамваям/ превышают средние значения в 2,2 – 2,6 раза, минимальные /мототранспортные средства и тракторы/ – на 60–80 проц ниже среднерыночного показателя. Высокий и стабильно сохраняющийся разброс в показателях убыточности в зависимости от территории преимущественного использования и типа транспортного средства свидетельствуют о несбалансированности системы тарификации ОСАГО.

Е.Чепурин считает, что следует ежегодно ограничиваться изменением в соответствующие моменты времени мультипликативных коэффициентов. Он также отметил, что роль выплат по «жизни и здоровью» в убыточности страховщиков пока незначительна. И лишь существенное увеличение лимита может повлиять на убыточность. Е.Чепурин считает, что в дальнейшем следует расширить «малусную» зону с небольшими процентными наказаниями для одного или двух страховых случаев, приводящих к малым ущербам. Это особенно важно с учетом предполагаемых законодательных нововведений по оформлению ДТП и выплате ущербов, т.к. это же будет способствовать выводу из «тени» определенного процента нерегистрируемых страховых случаев, полагает он. Тем не менее, исследователь отметил необходимость улучшить качество исследуемой статистики.

Противоположную точку зрения высказали исследователи НААЦ. По словам В.Баскакова,  общий объем страховых выплат увеличился с 2004 по 2007 гг в 2,1 раза и составил в прошедшем году 41,1 млрд руб. Развитие ОСАГО сопровождалось ростом убыточности страховой деятельности: коэффициент убыточности увеличился с 59,3 в 2004 г до 63,5 в 2006 г. В соответствии с оценками, показатель на 2007 г /69 проц/ приблизился к «порогу», а на 1 квартал 2008 г /79 проц/ коэффициент убыточности превысил критический уровень в 77 проц! Убыточность по территориям с Кт=0,5, Кт=1 и КТ=1,3 в течение времени устойчиво превышает средние показатели по рынку, по Ленинградской области, Санкт-Петербургу, Москве и Московской области – ниже среднероссийских показателей.

Несбалансированность системы коэффициентов косвенно подтверждают и данные о региональной дифференциации по коэффициенту выплат. В то же время анализ региональных данных свидетельствует о критическом уровне показателя в ряде субъектов РФ. На 1 квартал 2008 г в 34 регионах показатель был выше 77 проц, в 7 – перевалил 100 проц рубеж.

Уровень концентрации рынка ОСАГО помаленьку снижался: от умеренно концентрированного в первые годы действия ОСАГО до низко концентрированного в последние периоды. Данные по отдельным компаниям свидетельствуют о разнице в их финансовом положении, прибыльности и перспективах развития. В.Баскаков высказал дума, что в существующем виде система «Бонус–Малус» внутренне не сбалансирована как в среднесрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Исследователи спрогнозировали основные экономические и финансовые показатели рынка ОСАГО на ближайшие пять лет. Инструментарием для прогнозирования являлась актуарная имитационная модель, разработанная «Независимым актуарным информационно — аналитическим центром». Прогноз показал, что за период с 2007 по 2012 гг число продаваемых полисов по ОСАГО возрастет в полтора раза, объем собираемой премии на 38 проц, число заявленных страховых случаев на 87 проц, а общий объем выплат в 2,9 раза. Превышение роста выплат над ростом премий по ОСАГО приведет к увеличению коэффициента убыточности, который уже в 2008 г станет равным 83,2 проц, а в 2009 г достигнет значения в 100 проц. Как следствие, начиная с 2008 г, система будет иметь отрицательный финансовый результат, что приведет к необходимости расходования средств стабилизационного резерва. И если на 2008 г средств стабилизационного резерва достаточно для покрытия дефицита, то уже в 2009 г их не хватит для обеспечения сбалансированности системы ОСАГО. Расчеты показали, что в случае вступления в силу с 1 января 2009 г предлагаемой в работе системы тарификации в последующие 5 лет для сохранения убыточности системы ОСАГО на уровне 77 проц потребуется ежегодная индексация базовой ставки тарифа от 8 до 16 проц.

Еще один исследователь – генеральный начальник «СК «Коместра» Борис Шрайбман по результатам моделирования и прогнозам на 2010 г в сегментах, где это оказалось возможным, предложил увеличить базовые страховые тарифы и тарифные коэффициенты, в том числе, ввести дополнительные коэффициенты. В частности, из сравнения убыточности транспортных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам, считает целесообразным повысить тарифы для грузовых автомобилей любой грузоподъемности и автобусов с любым количеством пассажирских мест, владельцами которых являются физические лица и предприниматели без образования юридического лица. Для устранения диспропорции в ОСАГО различных субъектов Российской Федерации Б.Шрайбман предложил выравнивающий коэффициент и механизм его автоматического корректирования два раза в год. Для учета инфляции в формулы, применяемые для определения размера страховой премии, предлагает ввести коэффициент инфляции и также предложен механизм его автоматического корректирования два раза в год.

Тем не менее, Росстрахназдор пока воздержался от изложения своей точки зрения на решение проблемы изменения тарификации ОСАГО. Вероятно, служба ждет реакции общественного мнения на представленные исследования и вынесет свое решение на основании мнения ученых, а, вероятно, у ведомства есть свой «туз в рукаве», который появится, когда позиции исследователей будет «бита» оппонентами. По словам главы Росстрахнадзора Илья Ломакина-Румянцева, теперь нет необходимых оснований для принятия решений о повышении тарифов по ОСАГО. Тем не менее, по его мнению, до лета следующего года Госдуме придется осмотреть этот вопрос в связи со вступлением в деяние упрощенной процедуры оформления ДТП, что может повлиять на повышение убыточности по ОСАГО. По мнению И.Ломакина-Румянцева, решение о повышении тарифов может быть принято либо политическим путем, либо на основании научного анализа. И.Ломакин-Румянцев выразил надежду, что научные изыскания все-таки приведут к решению, которое удовлетворит и страховщиков и страхователей. Он отметил, что к этому вопросу придется обращаться еще не раз, а столько, сколько будет существовать этот вид страхования.