Финансовые услуги электронных денег

Случаев мошенничества в банковской сфере становится все больше. К такому выводу пришли участники конференции «Мошенничество в банковском секторе». Правонарушения встречаются в самых разных сферах: банки сами объявляют себя банкротами, их служащие разглашают профессиональную тайну с целью наживы, а клиенты всеми возможными способами пытаются брать кредит, а потом не отдать его. Как с этим бороться?

Начнем с самих банков. Как рассказал заместитель директора департамента по ликвидации банков ГК «Агентство по страхованию вкладов» /АСВ/ Александр Кузнецов, существуют определенные типовые схемы такого мошенничества. Как правило, инициируют его руководители, вероятно, понуждаемые акционерами банка. Положим, распространен умозаключение активов – сделки, заключенные руководством банка, приносят наиболее серьезный убыток. Это не скрытое воровство денежных средств или имущества банков, обнаруживающееся как недоимка при ревизиях, а замещение ликвидных активов, имеющих реальную рыночную цена, на заведомо невозвратные кредиты и неоплатные векселя. Фальсификация отчетности посредством мнимого рефинансирования «технологической» задолженности дает возможность годами вводить в заблуждение проверяющих из Банка России. За доведение банка до банкротства предусмотрена обязаность в соответствии со ст.196 УК РФ /преднамеренное банкротство/ и субсидиарная обязаность по неудовлетворенным обязательствам перед кредиторами банка. С нарушителями ведется борьба. Банки, даже самые «неприличные», давно не банкротятся, как пять лет обратно. АСВ теперь занимается их банкротством сама, и изыскивает деньги на выплату вкладчикам очень даже неплохо.

Мошенничества часто осуществляют и сотрудники банков. Как рассказал первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Владимир Гамза, человеческий фактор играет здесь первостепенную роль. Наиболее опасным видом противоправных действий является посягательство на конфиденциальную информацию в банковском деле. Это правонарушение предусмотрено ст.183 УК РФ. Не секрет, что для разглашения банковской тайны характерен высокий уровень латентности. Официальная статистика существенно разнится с тем, что есть на самом деле. Банки предпочитают безмолвствовать и излишний раз без шума выгнать запятнавшего свою репутацию сотрудника – зачем им негативный пиар, который в итоге направлен против них самих? По официальным данным, в прошлом году в России зарегистрировано 244 случая посягательств на банковскую тайну, в реальности, по словам В.Гамза, их в несколько раз больше. В совокупности с разглашением банковской тайны чаще всего подделывают пластиковые карты и другие платежные документы, осуществляют хабар служащих, проникают в компьютерные сети банка. В 2007 г общее количество зарегистрированных преступлений в сфере компьютерной информации составило 3520.

В этой связи эксперты призывают уделять особое внимание набору персонала и контролю за его работой. В ситуации, когда количество профессионалов в финансовой сфере значительно ниже, чем спрос на них, многие руководители готовы «оторвать с руками» такого работника, даже не потрудившись его как следует проверить. В результате только в текущем году с помощью сотрудников разных уровней банки недосчитались порядка 50 млн рублей. Поэтому важно для работы в банках отбирать сперва всего людей с высокими положительными характеристиками личности, подчеркивает В.Гамза. Источниками получения информации о кандидате служат результаты прохождения собеседования и тесты, рекомендации с прежнего места работы, записи в трудовой книжке. Часто возникает необходимость навести справки в архивах учебных заведений, военкоматов, медицинских учреждений, судов, свериться с данными криминальных учетов. Иногда требуется провести опрос соседей, сослуживцев, работодателей. На этом этапе на поддержка могут придти достижения высоких технологий. Существуют автоматизированные системы поиска, обработки и оценки достоверности информации, заявленной о себе кандидатом. По словам В.Гамзы, особого внимания заслуживает детектор лжи или полиграф. Впрочем, мнения об этом приборе достаточно противоречивы: многие эксперты уверяют, что обмануть его по силам даже троечнику из психологического вуза. А в интернете полно тестов с соответствующими рекомендациями. Кроме того, правозащитники заявляют, что «добровольно-принудительное» применение его при приеме на работе является нарушением прав личности. Кандидату может не понравиться, что потенциальные работодатели выясняют всю его подноготную. О своих профессиональных навыках и деловых контактах он готов рассказать честно и без утайки, а вот поведать чужим людям о судимости родственников или употреблении наркотиков в юности недостаточно кому хочется. Однако потом приема на работу испытания не заканчиваются. Служащих регулярно информируют о выявленных случаях мошенничества, способах посягательства на банковскую тайну, анализируются просчеты тех, кто по неведению допустил утечку информации. В общем, сотрудникам банков в буквальном смысле слова каждый день приходится подтверждать работодателю свою честность.

Что касается случаев клиентского мошенничества, то они, как правило, наиболее распространены в сфере розничного кредитования. Особенно уязвимы банки, которые кредитуют через интернет, рассказывает начальник по развитию бизнеса Experian Decision Analytics Александр Беленький. В этом случае отсутствует собственный контакт, предварительная сортировка заемщиков, а их громадный поток не дает возможности для индивидуального подхода. Нелегко иногда даже установить персона клиента. Случается, что мошенники, объединившись, за краткий интервал времени подают враз несколько вариантов заявления. На поддержка им приходят «серые» кредитные брокеры, содействующие в подделке трудовых книжек и справок о доходах. Находятся и такие, что по подставному телефону, указанному в анкете, могут подтвердить несуществующее место работы клиента. Часто потенциальных заемщиков склоняют к невозврату кредита, убеждая, что «за это ничего не будет». Сами клиенты значительно менее искушены – чаще они завышают свой уровень дохода, стаж работы на последнем месте, срок проживания по текущему адресу, указывают домашние телефоны, как рабочие, «забывают» про обязательства. Службы безопасности банков тщательно проверяют заявления на предмет несоответствия данных или номеров телефонов. Недоверие вызовет, если клиент направил заявку враз в несколько банков. А уж если в ней указаны разные данные – прощай, кредит.

Поэтому для банков особое значение приобретает творение бюро кредитных историй, говорит заместитель начальника управления безопасности и защиты информации МГТУ Банка России Сергей Шатских. Он напоминает, что мошенники беспрестанно совершенствуют свои методы. Так, используя в качестве номинальных заемщиков асоциальных лиц, одному мошеннику удалось свыше 50 раз повторить в одном и том же банке получение и следующий невозврат кредита. Поэтому данные, хранящиеся в кредитном бюро, необходимо беспрестанно пополнять и расширять. В частности, в них должны накапливаться сведения о залоге, выступающем обеспечением по кредиту. Особенно важно это, если речь идет о залоге движимого имущества. Известны случаи, когда одну машину перезакладывают нескольким банкам враз. Далее, полезной функцией кредитного бюро, исходя из мирового опыта, могло бы стать накопление фактов недостоверности предоставленных заемщиком документов, в том числе удостоверяющих персона документов, об обеспечении кредита и доходах заемщика. Однако здесь существует проблема недостаточной технической оснащенности и разрозненности кредитных бюро. Более того, отдельные мошенники умудряются найти сообщников и среди сотрудников этих бюро. И те за умеренную мзду «чистят» их кредитную историю. В общем, полностью банковские мошенничества победить не удастся, остается лишь максимально их минимизировать, считают участники конференции.