Финансовые услуги электронных денег

Вопросы предоставления заемно-сберегательных услуг населению и вопросы поддержания объемов кредитования малого бизнеса постоянно имели большую важность для экономики России, а в сложившейся в последнее время макроэкономической ситуации они, по очевидным причинам, приобрели дополнительную остроту. Особенно остро они стоят в малых городах и сельской местности, где сосредоточена значительная доля предприятий малого бизнеса, а деятельность крупных кредитных организаций пока не чересчур заметна. Кроме того, крупные кредитные организации в последние годы демонстрировали тенденцию к массированному привлечению достаточно дешевых иностранных денежных средств для выдачи кредитов населению и малому бизнесу, что в данный момент, потом того, как дешевые иностранные деньги перестали быть доступны, привело к заметной дестабилизации рынка кредитования. Таким образом, в настоящее время возможности банков кредитовать народонаселение и малый бизнес вызывают определенные сомнения.

И здесь, явно, важную роль могут и должны сыграть внебанковские институты микрофинансирования, а в частности – кредитные кооперативы граждан. Основная, и очень важная теперь необыкновенность таких институтов финансирования – это то, что ни работают «на земле», привлекая исключительно собственные сбережения граждан, и поэтому слабо зависят от различных внешних экономических проблем и потрясений, обладая завидной стабильностью на фоне подверженных влиянию макроэкономических факторов традиционных кредитных организаций.

Поэтому вполне логично, что именно теперь правительство озаботилось проблемами развития этого сектора финансовой инфраструктуры, и поручило Министерству экономики курировать принятие мер по совершенствованию законодательства о кредитной кооперации, а также ряд других мер, в частности – выделения дополнительных финансовых средств в систему микрофинансирования.

Этому вопросу была посвящена пресс-конференция «О мерах по обеспечению финансово-кредитными услугами населения и малого бизнеса», прошедшая 30 октября.

Кредитная кооперация граждан — понятие, вызывающее не самые приятные ассоциации, и тема, не самая популярная в средствах массовой информации. Каким образом устроены эти организации? Итак, кредитный кооператив граждан – это внебанковский финансовый институт, работающий по очень простому принципу. Члены такого кооператива /пайщики/ вносят свои личные сбережения под определенный процент, эти сбережения аккумулируются на счету кредитного кооператива, а затем выдаются самим членам кооператива под заклад или по поручительству в виде микрокредитов как на потребительские нужды, так на финансирование предпринимательской деятельности. Как правило, такие кооперативы не имеют излишков средств, и поэтому не вкладывают их в ценные бумаги и другие финансовые инструменты. Это, как уже говорилось выше, обеспечивает таким структурам высокий уровень финансовой стабильности, и гарантирует им определенную независимость от различных негативных макроэкономических факторов. Сообразно законодательству, выдать кредит кооператив может только собственному пайщику, что обеспечивает и достаточно малые риски невозвратов.

По данным Министерства финансов на 1 октября 2008 г, которые привел на пресс-конференции начальник кредитного кооператива второго уровня «Центральный» Андрей Сиднев, в России зарегистрировано вокруг 2500 кредитных кооперативов с общим количеством членов порядка миллиона человек, которые аккумулируют вокруг 15 млрд руб личных сбережений граждан. Формируются такие кооперативы обычно по территориальному, производственному или профессиональному признаку, наиболее активно развиваются в небольших городах России, а в роли пайщиков в основном выступают работники бюджетной сферы, пенсионеры /до 65 проц пайщиков/, предприниматели и работники торговли.

В среднем в луна по России кредитными кооперативами выдается 100-120 тыс займов, средняя совокупность займа – 70 тыс руб для потребительского кредита, 350-400 тыс руб – для предпринимательского. В последние два года часть предпринимательских займов в общем числе займов беспрестанно растет и на данный момент достигла уже 40 проц.

Средний же сберегательный взнос составляет в целом по России вокруг 60 тыс руб, правда, эта цифра сильно зависит от региона. Наибольшее развитие кредитные кооперативы получили в Кемеровской области, Алтайском крае, Волгоградской области и Приморье.

Самый крупный кооператив по числу пайщиков – кредитный кооператив «Честь», зарегистрированный в г. Камышине Волгоградской области, членами которого является более 35 тыс человек. По активам лидирует кооператив «Эко» из г. Урай Ханты-Мансийского автономного округа – один 1 млрд 300 тыс руб активов.

Для пайщиков участие в кредитных кооперативах выгодно, в первую очередь, в силу достаточно высоких процентов по вкладам, в среднем от 16 до 24 проц годовых, что примерно вдвое выше, нежели проценты по вкладам в банки. Для заемщиков же средняя переплата по кредиту в год составляет 24-36 проц, а срок принятия решения о выдачи кредита, как правило, не более трех дней.

Как явствует из статистики, кредитные кооперативы как привлекательный прибор финансирования уже достаточно широко распространены в регионах России, хотя и привлекают на данный момент не чересчур значительные по макроэкономическим меркам средства.

В чем же состоят основные проблемы развития этого направления финансовой деятельности, и какие меры планируется предпринять для его стимулирования?

По словам Михаила Мамуты, главы Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка, основные проблемы носят, в основном, конституциональный характер, и связаны с недостаточным государственным надзором и определенными пробелами текущего законодательства в области кооперативного кредитования граждан.

На данный момент деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным Законом о кредитно-потребительской кооперации граждан /Федеральный Закон от 07.08.2001 N 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»/, а также Законом о сельхозкооперации, в который были внесены поправки/ Федеральный закон от 03.11.2006 N 183-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации»/.

Базовый закон был принят в 2001 г, и на данный момент уже несколько устарел. Кроме того, отсутствует рамочный закон, который обязан регулировать все области кредитной кооперации в целом, в том числе и сельхозкооперацию.

Существующие недостатки законодательства и государственного надзора в области кредитной кооперации приводят к тому, что под видом кредитных кооперативов достаточно нередко действуют различного рода финансовые пирамиды, что подрывает доверие граждан к институту кредитных кооперативов, и сказывается на их развитии.

Именно поэтому, по словам выступавших, основные усилия сосредоточены как раз на модернизации соответствующего законодательства, а также на оптимизации государственного надзора за кредитными кооперативами.

Подкомитетом Госдумы по микрофинансированию и кредитным кооперативам подготовлен ряд законопроектов, а именно – проекты законов «О кредитной кооперации», «О кредитной потребительской кооперации граждан», «О микрофинансовых организациях». А.Губкин сообщил, что Госдума приняла в первом чтении два законопроекта, и к 2009 году они могут быть утверждены окончательно.

Основные отличия нового законодательства: некоторое ужесточение лицензирования кредитных кооперативов, введение обязательного страхования, определение требований к надзорным органам. Кроме того, по нынешнему законодательству операции кредитных кооперативов не попадают под деяние Федерального Закона о финансовом мониторинге, /Федеральный Закон «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 07.08.2001г. № 115-ФЗ/, что потенциально может приводить к случаям использования таких структур для ухода от налогов. В новом законодательстве этот момент также будет учтен.

Что касается надзорных органов, то, по существующим законодательным нормам, они не могут быть прямо определены в законе, но выступающие сошлись на том, что это, по всей видимости, обязан быть соответственный департамент Минфина. В качестве модели выбрана так называемая модель делегированного надзора. Для реализации этой модели по новому законодательству все кредитные кооперативы должны быть принудительно объединены в саморегулируемые организации, которые, в свою очередь, и будут выступать их агентами перед государством, и по его поручению исполнять контроль за деятельностью своих членов. Также предполагается внедрить солидарную финансовую обязаность участников, что позволит добиться еще большей финансовой стабильности подобных институтов микрофинансирования. По словам заместителя директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрия Скрипичникова, такая модель будет трудиться значительно эффективнее прямого государственного надзора.

На пресс-конференции также выступил вице-президент Ассоциации Российских Банков/АРБ/ Владимир Киевский, который изложил точку зрения банкиров на вопросы взаимодействия с микрокредитными организациями.

В частности, он заявил, что АРБ, хотя и не может выступать с законодательными инициативами, тем не менее принимает деятельное участие в подготовке Закона о кредитной кооперации, для чего в рамках АРБ создано два подкомитета – по микрокредитованию, и по формированию финансово-кредитного механизма кредитования малого и среднего предпринимательства.

Интерес АРБ, по словам спикера, обусловлен не стремлением к благотворительности, а экономической целесообразностью сотрудничества банков с микрокредитными внебанковскими организациями. По исследованиям, проводимым АРБ, до 25 проц выдаваемых банками кредитов – кредиты мелкому бизнесу. Зачастую банкам такие размеры кредитов невыгодны, и они заинтересованы в поиске партнеров для снижения накладных расходов.

В целом, по мнению представителя АРБ, сотрудничество банков с микрокредитными организациями было бы взаимовыгодным. «Мы полагаем, что сотрудничество банковских институтов с кредитными кооперативами было бы всем на пользу», — сказал В.Киевский.

На пресс-конференции также были затронуты вопросы возможного выделения государственных финансовых средств для поддержания системы внебанковских микрокредитных организаций, по аналогии с банковской системой. Но подробной информации по этому вопросу не прозвучало, было упомянуто лишь, что участники рынка приветствовали бы такое финансовое вливание, которое, по их мнению, может быть осуществлено «на общих основаниях».

Судя по общему тону выступлений, несмотря на достаточно сложную экономическую ситуацию в стране, институты внебанковского микрофинансирования не испытывают теперь каких-то специфических, связанных с экономическим кризисом, трудностей. Скорее, против, могут выступать в качестве достаточно эффективного механизма, направленного на преодоление последствий экономической рецессии, который может позволить инвестировать в экономику достаточно серьезные денежные средства, аккумулированные в личных сбережениях. Все проблемы, которые имеются у этой финансовой отрасли, возникли не вчера, и меры по их решению принимаются уже достаточно давно в рабочем порядке.