Финансовые услуги электронных денег

Начало учебного года активизирует деятельность не только школьников, их родителей и учителей. Ныне Банк Москвы объявил о том, что он приступил к масштабной реализации проекта по внедрению «карты учащегося» в ряде московских школ, а точнее – в 192. По словам управляющего директора блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Аллы Цытович, за время действия «карты учащегося», которая впервые появилась в 2002 г, банк учел и исправил все недостатки первоначального варианта, и нынче введена карта с новыми функциями.

Изначально «карта учащегося» использовалась как проездной билет на метро и как пропуск в школу, но в 2007 г Банк Москвы выступил с инициативой о проведении эксперимента в одном из округов Москвы по внедрению новой технологии использования карты учащегося для оплаты школьного питания и получил поддержку правительства Москвы. Для эксперимента были выбраны 3 школы Северо-Западного округа столицы.

Использование платежного приложения карты должно было упростить расчеты промеж школьником и сотрудником столовой за счет исключения из цепочки наличных денег и дать возможность родителям учащихся самим вносить оплату за кормление посредством карты без посредников в виде школьного учителя. Новая технология, внедрение которой началось с 1 сентября, до конца текущего года будет доступна в 194 школах Москвы, а в перспективе — более чем в 1500 московских школах.

Основным минусом услуги оплаты питания, которые отмечают родители учеников-владельцев карты, стало происхождение кредитного остатка по карте. Как пояснила начальник управления депозитных и расчетных продуктов розничного бизнеса банка Москвы Любовь Кукина, изначально школьник мог прийти в столовую, и, как обычно происходит при совершении банковской операции, «прокатить» карту через специальное устройство в столовой, чтобы оплатить еду. При этом для снижения времени обслуживания ребенка – чтобы он успел за 15 минут перемены и блюда выбрать и съесть их, изначально отсутствовала авторизация по операции. Таким образом школьник, бесконтрольно тратя деньги, начисленные на его карту, /ведь иногда он могли выбрать 2 дорогих вторых блюда или накупить 10 шоколадок в буфете/ мог к концу месяца превысить сумму, выделенную ему по бесплатному питанию.

Поэтому Банк Москвы, вместе с департаментом образования Москвы, разработали принципиально новую, небанковскую, технологию, которая называется интеграционной и объединяет наработки в области карточных продуктов и обработки денежных и информационных потоков. Сообразно технологии, школьник нынче выбирает блюда из предварительно заготовленного списка блюд с учетом выделенной стоимости, то есть получается некий комплексный обед по фиксированной цене. Таким образом, исключается перерасход средств по карте. А если родитель хочет дать доступ ребенку для дополнительных трат на сладости в буфете, то он заключает специальный уговор с Банком Москвы, по которому школьник получит право пользоваться данной картой как банковской – то есть снимать наличные с банкомата, расплачиваться в магазинах и тд.

Кроме того, у каждой школы, которая подключается к проекту «карта учащегося», создан специальный внутренний сайт, на котором родители, введя данные своего ребенка, смогут получить полную информацию о расходе средств и их остатке, получать информацию об ассортименте продуктов и блюд, за которые проведена оплата и получают возможность заблаговременно определять вид питания школьника /буфет, горячее кормление и т.д./.

По словам А.Цытович, в России пока плохо распространена практика «выращивания» клиентов с детского возраста, а на западе она уже давно практикуется, когда разрабатываются специальные банковские продукты, которые приучают детей к их использованию. «По большому счету, люди очень консервативны, и став клиентом одного банка, они склонны оставаться им долгое время. Мы думаем, что наш проект позволит выполнить не только социальную функцию, но, и поможет привлечь новых клиентов в банк», — считает А.Цытович. На данный момент в Москве насчитывается 1,5 млн учащихся, и с 2002 г Банк Москвы эмитировал для них вокруг 780 тыс карт. Она также отметила, что уже теперь клиентами Банка Москвы стали 5-10 проц родителей школьников, которые получили «карту учащегося». Кроме того, Банк Москвы в ближайшее время планирует повысить ставку по вкладу «Новое поколение» с 9,5 проц до 11 проц, и, по мнению А.Цытович, этот трехлетний вклад является хорошим инструментом для родителей по накоплению средств на дальнейшее образование своих детей.

На данный момент Банк Москвы эмитировал порядка 10 млн карт, из которых 6,5 млн карт – социальные карты москвича /выпущены для пенсионеров, школьников, студентов и тд/. При этом в банке не скрывают, что главное для него в проекте по выпуску социальной карты москвича – это хотя бы выйти на самоокупаемость, о прибыльности здесь речи не идет. Доля затрат по выпуску социальных карт берет на себя правительство Москвы, к тому же информационные системы, которые используются в проекте, позволяют значительно снизить издержки по обслуживанию карт, особенно когда есть возможность не использовать эквайринг. Как отметила А.Цытович, несмотря на то, что наибольшая доля карт в банке эмитирована именно в рамках социальных проектов, «оставшиеся 4 млн карт настолько прибыльны для банка, что обеспечивают значительную доля прибыли розничного бизнеса». В основном это касается, разумеется, кредитных карт.

В отношении дальнейшего развития карт в банке считают, что уже с 2009 г по «карте учащегося» будут расширены услуги. В частности, предполагается обеспечить контроль прохода в здание учащихся, сотрудников и посетителей общеобразовательного учреждения; учет использования бюджетных средств, выделяемых на кормление школьников, и привлечение средств родителей на организацию дополнительного горячего питания; учет и анализ использования учебных библиотечных фондов; учет посещаемости занятий учащимися; доступ родителей к сведениям об успеваемости учеников, организация «электронного школьного дневника» для родителей и учителей; сбор персонализированной статистики по вопросам организации и хода учебного процесса в общеобразовательных учреждениях для анализа качества обучения и индивидуализации подхода к обучению; льготный проезд учащихся на Московском метрополитене и учет реализации льготных проездных билетов для проезда на наземном городском пассажирском транспорте; возможность расширения состава выполняемых функций внедряемой системы с минимальными дополнительными затратами и многое другое.

Предполагается также и расширение услуг оплаты транспорта. В частности, ведется работа по организации с 2009 г льготного проезда для школьников и студентов на наземном транспорте Теперь такой уговор заключен только с Московским метрополитеном/.

Кроме того, Банк Москвы готов внедрить технологию «карты учащегося» не только в Москве , но и в других городах России – банк присутствует в 56 регионах, но для этого нужно желание не только банка, но и соответствующие решения федеральных органов.