Финансовые услуги электронных денег

Бум ипотеки на российском рынке можно было наблюдать, начиная с 2003-го года, когда одно за другим поступали сообщения о новых кредитных продуктах, совместных программах и улучшении условий. К осени 2007-го года активность банков заметно снизилась, но объявлять о закрытии ипотечных программ никто не спешил. Были предприняты иные меры: повышение уровня первоначального взноса и ставок до «заградительного», ужесточение стандартов проведения андеррайтинга, ужесточение требований к объекту залога. Все меры были направлены на то, чтобы сократить объем выдаваемых кредитов.

В настоящее время мы можем разговаривать о повторении сценария годичной давности, с одной лишь разницей – стало тяжелее. Если прошлой осенью события отразились на заемщиках, то теперь пострадали служащие самих банков. Сотрудники ипотечных центров переводятся на работу в смежные кредитные подразделения /банковские карты, ссуды, автокредиты/. Речь идет о небольших банках, штаты ипотечных центров которых невелики, к примеру — Росевробанк. На уровне заработных плат это не отражается. Такие крупные банки, как ВТБ 24, Номос, Союз и Петрокоммерц либо увеличили уровень первоначального взноса и процентных ставок до «заградительного», либо ужесточили стандарты андеррайтинга, либо вообще приостановили деяние ипотечных программ.

«Мы уверены, что ситуация на финансовом рынке вскоре улучшится и будем продолжать работу по совершенствованию нашей продуктовой линейки и сервисов для розничных клиентов. Вынужденное поднятие ставок по некоторым видам кредитов — логичная реакция, продиктованная объективными причинами: ипотечным кризисом в США и поднятием ставки рефинансирования ЦБ РФ», — заявил ПРЙМ-ТАСС Олег Гришин, вице-президент банка «Петрокоммерц». Один из лидеров ипотечного кредитования, ВТБ 24 повысил свои ставки с 1-го сентября в среднем на 0,5 проц, минимальная ставка в рублях составила 12,2 проц, в долларах и евро — 9,7 проц. На прошлой неделе был повышен уровень минимального первоначального взноса до 20 проц.

Насколько долгосрочны принятые банками меры и действительно ли ипотека на рынке существует в данный момент чисто номинально? Руководитель службы анализа и управления рисками КБ «МИА» Геннадий Чуев считает, что сложившаяся ситуация не является краткосрочной: «Полагаю, данные меры могут иметь долгосрочный характер, учитывая общие макроэкономические тенденции. Банковскому сектору ныне нужны короткие и высокорентабельные продукты, чтобы синхронизировать рост стоимости фондирования и сохранить капитал. Приходиться признать существование ипотеки в номинальном виде. Темпы роста будут значительно снижены без явного государственного участия и диверсификации государственных программ с вовлечением разноуровневых банков /особенно региональных/».

Объявление программы компании «ФОСБОРН ХОУМ» с банками-партнерами излишний раз подтверждает наличие проблем у ряда российских банков, работающих с ипотекой. Сущность программы в переводе клиентов с подтвержденными, но не выданными ипотечными кредитами из банков, которые временно приостановили выдачу ипотечных кредитов, в те банки, которые продолжают выдавать жилищные кредиты. По оценкам экспертов компании в течение месяца при посредничестве ФОСБОРН ХОУМ будет проведено 250-300 ипотечных сделок на сумму 40-50 млн долларов.

«Однозначно можно разговаривать о том, что существенное изменение структуры заимствований /срочности и стоимости/ привели к дефициту ликвидности у многих банков. В РФ по-прежнему отсутствует долгосрочная система рублевого фондирования для развития ипотечных программ. Если эта проблема была менее острой на этапе стабильных и/или падающих процентных ставок, то сегодняшние изменения создают условия для временной блокировки данного направления бизнеса. Уполномоченным финансовым институтом, способным существенно хеджировать данные виды рисков банков — кредиторов за счет рефинансирования был и остается АИЖК. Однако финансовые показатели и обозначенные стратегические ошибки показали неимение на ныне стимулирующего механизма. Результатом стало накопление огромного ипотечного портфеля, не подлежащего рефинансированию и имеющего неприемлемую структуру показателя риск/доходность», — заявил корреспонденту ПРАЙМ-ТАСС Геннадий Чуев.

Все без исключения признают нынешнюю ситуацию в рознице нелегкой. Но с иной стороны эксперты видят пользу в том, что слабые игроки покидают базар. Будем уповать, что сильнейшие /банки/ смогут предоставить потребителю качественный продукт. Можно сказать, что в ипотеке на данный момент слились два проблемных в России сектора – банковский и девелоперский. У банков наблюдаются проблемы с ликвидностью и доступом к длинным деньгам /а для ипотеки нужны именно долгосрочные ресурсы/. Девелоперы сталкиваются с отсутствием покупательской способности. Как сказал глава Группы «ОНЭКСИМ» Михаил Прохоров, «этот кризис «подарит» нам несколько банкротств банков. Сильнейшие банки смогут все преодолеть, а вот некоторые игроки будут вынуждены уйти. Другим же опасным сектором являются девелоперы и строительные компании, здесь кризис тоже спровоцирует ряд банкротств. Себестоимость квадратного метра зашкаливает за все мыслимые разумные цены».

Ситуация на рынке сложилась таким образом, что сами банки и кредитные брокеры /а не только правительство и регуляторы/ начали предпринимать первые общие меры по спасению ситуации на рынке. Во вторник кредитный брокер «Кредитория» объявил о начале акции «Антикризис». В сообщении организации говорится, что кредитный брокер «Кредитория» подготовил пакет специальных предложений «Антикризис», который повысит доступность кредитов для клиентов в этот период. Истинный пакет включает в себя специальный подбор «антикризисных» банков, работающих в бесперебойном режиме. В рамках акции «Кредитория» сформировала пул банков готовых к работе с внеочередными заемщиками из банков, которые временно приостановили развитие программ розничного кредитования.

Как пояснил ПРАЙМ-ТАСС генеральный начальник компании Михаил Бусыгин, пул «антикризисных» банков состоит на ныне из 8 банков. В нем есть как российские, так и международные финансовые институты. «Мы находимся в ежедневном контакте с ключевыми игроками рынка, чтобы быть в состоянии оказывать экстренную поддержка нашим клиентам из банков, временно приостановивших выдачу кредитов физическим лицам», отмечает он.

По мнению М.Бусыгина, данная акция рассчитана до конца октября. «Мы надеемся, что к этому моменту ситуация стабилизируется. Однако, если этого не произойдет, мы рассмотрим возможность продления акции», заверил он.

Настолько непростое положение дел сложилось благодаря глобальному финансовому кризису. Причина вдали не в российской экономике, причиной являются события глобального масштаба. Однако можно с полной уверенностью сказать, что и это пройдет, вопрос только когда. А пока нам остается уповать на то, что ипотека когда-нибудь станет по-настоящему доступной